マイホームの購入を考えているほとんどの方が住宅ローンを検討するでしょう。
大きな金額のローンをひとりで契約することに不安を感じる方もいるかもしれません。
しかし、住宅ローンにも種類がいくつかあり、ひとりで契約する他にも方法があります。
そのなかでもペアローンについて、特徴とメリット、デメリットを解説します。
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弊社へのお問い合わせはこちら家を購入するときに利用できるペアローンの特徴
家を購入しようと考えたとき、1人の年収では借り入れしたい金額に届かず、希望の家を購入できないことがあるかもしれません。
そこで検討したいのがペアローンという方法です。
ペアローンとは同居家族で一定の収入がある複数の人が、1つの家に対してそれぞれ住宅ローンを組む方法です。
この場合、お互いが連帯保証人になり、それぞれが団体信用生命保険に加入することもできます。
基本的には夫婦を想定して作られていますが、金融機関によっては同居していれば、親子や同性のパートナーでも認められるところもあります。
ペアローンの最大の特徴は2人の収入を合算できるところです。
たとえば夫が年収600万円、妻が年収400万円の夫婦の場合、本来であれば夫の600万円を年収として審査を通過させて相応の住宅ローンを組みますが、2人の収入を合わせて1000万円の収入での借り入れが可能になるのです。
さらにお互いが独立したローンになるので、借入額の割合や、毎月の返済額などは個別に好きなように決めることができます。
さらにそれぞれで住宅ローン控除を受けることも可能です。
ペアローンの利用が増加している背景には、近年の労働状況の変化もあるようです。
夫婦で考えると、これまでは夫が労働し、妻は家庭の仕事のみをするか家庭の仕事にくわえてアルバイトをするといった家庭が多く見られました。
しかし近年では、女性の社会進出が進み、性別で役割を分けるといった考えも減ってきたため、夫婦2人ともが正社員で働くといった家庭が増えてきています。
そのためペアローンを利用する家庭が増加していると考えられるのです。
よく似たものに親子リレーローンがありますが、これは全く違う住宅ローンになります。
ペアローンはひとつの物件に対して1人ずつ独立したローンを組むことに対し、親子リレーローンでは住宅ローンは1つです。
親子リレーローンは親が支払っているローンをのちに子どもが支払うように決めておく、親子2代でひとつの物件の住宅ローンを引き継いでいくかたちになります。
さらに収入が不足していて借入額が足りない、借入額を増やしたいという方に収入合算という手段がありますが、これもペアローンとは異なります。
収入合算は連帯債務型と連帯保証型の2種類がありますが、基本的には一定の条件を満たしている家族1名の収入を、申込者の収入に合算できるというものです。
そのため住宅ローンは1つとなり、借入額を増やすことができますが、合算できる金額には限度がありますし、団体信用生命保険も基本的には申込者のみ適用となります。
ペアローンで住宅ローンを組むことのメリットとは
ペアローン最大のメリットともいえるのは借入額が大きく増やせることにあります。
家を購入するための借入額が1人の収入だけでは不足してしまう場合、2人分の収入で借り入れられるペアローンを利用すれば、1人よりも大きな金額での借り入れが可能になり、より条件の良い高額の物件が手に入る可能性が上がります。
さらに1人ずつが別のローンを組むので、金利プランや期間なども分けて組むことができます。
たとえば返済配分の大きい夫の分を長期の固定金利のプランで組み、妻の方は変動金利プランで組むということも可能です。
そのため効率よく返済できるように計画することも可能ですし、家庭のライフプランも考えやすいでしょう。
ペアローンではそれぞれが団体信用生命保険に加入することもできます。
先述した収入合算で連帯債務型の場合では、どちらかしか加入することができないのが一般的です。
すると団体信用生命保険に加入していないパートナーが亡くなったときに、ローンはそのまま残るので返済は続けなければならず、返済ができなくなることも考えられます。
その点、それぞれで団体信用生命保険に加入することができれば、万が一の場合でも自分のローンは残るものの、パートナーの債務は無くなるので、家に住み続けることができるうえに、パートナーの分を負担する必要はありません。
また10年以上のローンを組む場合で、新築や条件を満たした中古物件を購入したときに受けられる住宅ローン控除も受けられます。
これは住宅ローンを組んでから最大で10年間、年末調整や確定申告で住宅ローンの0.7％が還付される制度です。
1年間の上限は40万円で、ペアローンの場合２つのローンにそれぞれ受けられるので、年間80万円が還付金として戻ってきます。
ペアローンを利用する前に知っておきたいデメリットや注意点
ペアローンは借入額が大きく増額できますが、気を付けておかなければならないこともあります。
まず、メリットでもご紹介した団体信用生命保険についてです。
たとえば夫婦で住む家を購入した場合、通常の住宅ローンでは住宅ローンを組んだ夫が亡くなると、残った住宅ローンは団体信用生命保険から充当され残債はなくなります。
しかしペアローンはそれぞれが独立したローンなので、夫が亡くなって夫が返済する分はなくなっても、妻が返済する分はなくならず、そのまま妻のローンの支払いは継続します。
このように団体信用生命保険の効果が薄まってしまうといえるでしょう。
また諸費用が増えてしまうことは忘れてはなりません。
ペアローンは単純に住宅ローンを2つ組むことになります。
手続きに必要な登記費用、司法書士への報酬、印紙代、各種手数料などは2倍かかります。
こういった費用は思ったよりも大きな出費となることが多く、甘く見てはいけません。
さらに覚えておきたいのは、2人で返済するからといっても世帯全体で見た借り入れは高額であるということです。
収入も2倍あるからと、希望を目いっぱい詰め込んだ高額な家を購入してしまうと、返済が苦しくなる場合も考えられます。
とくに夫婦の場合、妻が妊娠や出産、子育てのために産休や育休または転職や退職して無職になるなどの変化が起こった場合、収入が減ることが想定されます。
その場合、2人分の収入を見越して組んだローンの高額な返済額によって、返済が厳しくなることも十分考えられます。
ライフステージの変化による収入の変化を考慮しなくてはなりません。
意外なところでは離婚したときも問題が起こりやすくなります。
幸せな家庭を考えて家を購入するわけですが、100％離婚しないという保証は夫婦にはありません。
万が一離婚になった場合、一般的には共有物件を売却しないのであればどちらかが完全に所有することになり、名義を変更します。
その際、片方の持ち分が所有する方に移るので、住宅ローンも移行することになります。
しかし住宅ローンの名義を移すのは難しく、借り換えなどをしなくてはなりません。
さらに借り換えたとしても、今まで2人で支払っていた返済を1人の収入でカバーするのは相当な負担がかかると考えられます。
まとめ
ペアローンは大きな金額を借り入れられ、個人の負担は少ない一方で、2人で組むため諸費用が増える、のちにトラブルの原因にもなりうるなど注意しなければならない点もあります。
デメリットもしっかりと把握したうえで、ペアローンを利用するか慎重に検討しましょう。
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